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作为医生，在与患者及其家属交谈病情时总会反复提及「风险」二字。如某种药物或手术会导致患者出现并发症，某些情况可能会增加花费、加重病情甚至危及生命等。
尽管一些风险只是小概率事件，但本着患者及家属有知情权的原则，医生都会事无巨细的告知。同时一些小概率事件以现代医学水平尚不能完全杜绝，医生也确实没有责任和义务为这些风险买单。
那么谁愿意为「小概率」事件买单呢？恐怕除了保险，没有其他了。然而，由于很多人对于保险的认知还过于片面或者存在侥幸心理，会拒绝保险的善意，殊不知为此付出的代价，可能是刻骨铭心、悔恨终生的。
还记得今年新年开始，只播三集就拿下9.5高分获得零差评的纪录片《人间世2》吗？第三集「呼吸」里的年轻小伙得被矽肺折磨10年了，老父亲拼掉一切挨家挨户借钱给儿子换肺的情景仍然历历在目：
记录片《人间世2》第三集「呼吸」节选
老父亲：「砸锅卖铁也要换肺，哪怕只有50%的概率也要做。」
医院休息椅上泣不成声
老父亲：「有我在这撑腰你怕什么。」
当母亲看到儿子即将踏上去无锡换肺的路上时止不住的抹眼泪时
老父亲：「这是好事啊，你哭什么。」
这个片段中，我们看到了老父亲的勇气、担当以及无私伟大的父爱。这样普通百姓的家庭，能像老父亲这样能拼拼凑凑够手术费已是非常不错了。千千万万个普通的家庭甚至都没有筹钱的渠道，压根无法承受如此高昂的医疗费用。
医学的发达可以拯救一个人的生命，却不能拯救一个家庭的经济生命，保险在此时就显得格外重要，如果《人间世2》里的家庭有购置保险就不用到处求借，欠下高额债务了。
有人认为保险效益和彩票中奖一样，概率极低，不发生疾病或意外，钱就等于打水漂了。但是作为距离「生死线」最近的职业，医生都明白，很多疾病降临到每一个人身上的概率并没有大小之分，要么是0，要么是1，然而每一个人的治疗选择却大不相同。
在重大疾病降临时，无力选择最佳治疗方案的人比比皆是，因为他们没有殷实的家境，更没有充足的保险后盾。虽然现在社保越来越普及，但花费高、治疗周期长的重大疾病依然令很多家属难以负担。
没有买商业保险的这部分人确实令人惋惜，但更可气的是，也有很多人购买了保险对的人被「套路」了，生了重病却享受不到保险承诺的保障！医生群体可能更加能体会因部分保险销售人员的不专业、夸大吹嘘、骚扰式推销给保险行业带来的不良声誉影响。
那么除却这些因素，保险还有哪些坑呢？接下来我们一一揭晓，帮助大家避免上当。
越是全能的方案几乎都是骗人的
这么多年了，保险还是给人一种「包治百病」的错觉，其实越是全能的保险，越可能越会成为鸡肋，此类保险宣传特点大多是这样：
（1）总是倾向引导我们：「保险可以有病治病，没病存钱」；
（2）引导我们买各种附加捆绑险
一份保单把重疾险、意外险、门诊、教育金、婚嫁金都承包了，事实上保障低不说，收益和银行定期差不多；
（3）突出不实用的浮夸的部分
并以此为卖点提高价格，实际可能仅需多的保险却卖几千块。
（4）重疾险「造假」，各种附加险捆绑销售。
如果买到这些保险，是退呢？还是继续缴费呢？真的是进退两难。
「健康状况」大有学问
那么在健康面前，「造假」的后果又有多严重？在购买保险之前，需要对保险公司交代你的「健康状况」。签合同之前，可能会发生这样的场景：保险销售人员在旁「推波助澜」，说：“只要你没住过院，健康告知都填「否」，只要买保险后，两年内不住院，都会赔。”
事实上，真不是这样！
在保险范畴里，有些情况下对「健康」的定义也有所不同。比如甲状腺小结节，在医生看来可能是只需定期随访观察的小问题，但保险公司对于「甲状腺结节」却是格外嫌弃，核保的结论通常都是甲状腺导致的疾病及其并发症除外责任，甚至直接拒保。
结节现象，甚至是常见的高血压等问题，都可能是影响保险效益的关键性指标，万不可轻心。因为隐瞒高血压病情，最后导致被拒保的案例比比皆是。
保险面前，医保卡外借影响巨大
保险面前，医保卡外借要承担什么样的后果呢？
医保卡外借，无非就是为了省钱，但对于需要保障的人而言，这无异于「捡了芝麻，丢了西瓜」。曾有一位同事，用自己的医院挂过号、买过降压药等，后来自己去买重疾险的时候，却因医保卡问题被拒之门外。
这种因为医保卡外借没有买到保险还算是比较好的结果，还有一个案例，因外借了医保卡但买保险时压根没有意识到这个问题，几年之后手术住院后去理赔，保险公司以没有「如实告知」为由，拒绝理赔。
这位购买者也拿不出任何的证据证明医保卡上的记录并非自己，真的是有理说不清，最后6万元的住院费只能自费了。
每个人的医保卡是唯一的，对应着自己的身份信息。把医保卡借给别人买药、挂号、住院，这些「医疗记录」系统都默认属于本人，并且会被保险公司识别为「非标准体」，也就是不健康的人。这种情况下，很自然的就会被保险公司拒绝，难以买到理想的保险产品。
此外，医保卡外借很多情况下都存在道德风险，影响商业保险购买与理赔等问题，因此医保卡一定要自己好好保管。
以上就是购买保险时的一些常见误区，这些小知识希望能够帮助大家。当然，购买保险时，除了能识别误区之外还需要读懂保险条款，这样才能成功避坑。
但其实没有几个人会仔仔细细的看保单上的条款，大部分都是买完之后就扔在一边了。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。很多问题常常在买了保险许多年后才发现，此时再退保或续费都很尴尬，真真是食之无味弃之可惜。
正如患者去看病总担心被坑骗一样，人们在买保险时也总是担心上当。本质上来说，这都是因为信息不对称造成的。因为医疗、保险等信息都非常专业化，普通大众难以完全理解。
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